【宏觀洞見】續(xù)貸政策再優(yōu)化，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)做深做實普惠金融大文章

新華財經(jīng)北京9月26日電（分析師王欣蕾）近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（以下稱《通知》），為進一步做好續(xù)貸工作，切實提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)量，提出七方面措施，包括優(yōu)化貸款服務模式、加大續(xù)貸支持力度、合理確定續(xù)期貸款風險分類、加強續(xù)期貸款風險管理、完善盡職免責機制、提升融資服務水平、階段性拓展適用對象。《通知》通過督促銀行加強對中小微企業(yè)續(xù)貸支持，推動更多信貸資源持續(xù)向中小微企業(yè)傾斜，進一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，通過保障市場主體穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟大盤。

一、銀行續(xù)貸工作迎來新的制度安排，政策優(yōu)化和風險管理并重

鑒于中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，國家高度重視中小微企業(yè)融資工作，其中資金接續(xù)是融資工作中的重要環(huán)節(jié)。2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)的續(xù)貸政策，又稱“36號文”，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資，這就是“無還本續(xù)貸”業(yè)務。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》，通過督促銀行加強對中小微企業(yè)續(xù)貸支持，推動更多信貸資源持續(xù)向中小微企業(yè)傾斜，進一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，通過保障市場主體穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟大盤。

《通知》包括七方面內(nèi)容：優(yōu)化貸款服務模式、加大續(xù)貸支持力度、合理確定續(xù)期貸款風險分類、加強續(xù)期貸款風險管理、完善盡職免責機制、提升融資服務水平、階段性拓展適用對象。續(xù)貸模式方面，政策鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)實際情況，調(diào)整貸款期限、還款結(jié)息方式，持續(xù)優(yōu)化續(xù)貸產(chǎn)品，并建立健全相關(guān)管理機制。政策引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大續(xù)貸支持力度，對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務人，在貸款到期前經(jīng)其主動申請，經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)審核合格后為其辦理續(xù)貸，并在原貸款到期前與其簽訂新的借款合同，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許借款人使用續(xù)貸資金。風險管理方面，政策要求按照金融資產(chǎn)風險分類的原則和標準，合理確定續(xù)期貸款風險分類，并加強續(xù)期貸款風險管理，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。政策引導銀行業(yè)金融機構(gòu)應當建立健全貸款盡職免責機制，為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，提升融資服務水平。

本次政策的兩大亮點在于擴大了續(xù)貸對象范圍，明確了續(xù)期的信貸產(chǎn)品，緩解中小微企業(yè)融資難題?！锻ㄖ穼⒗m(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，允許貸款到期后有真實融資需求同時存在臨時資金困難的小微企業(yè)申請續(xù)貸支持，并將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年?！锻ㄖ访鞔_小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。續(xù)貸政策對借款人的好處至少有三點：一是信貸資金能夠接續(xù)使用，無需籌錢還本“倒貸款”，不影響借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營；二是借款人得以避免再次申請貸款時繁瑣的審批過程；三是再次申請貸款往往利率更高，續(xù)貸可以降低借款人的融資成本。對于銀行而言，續(xù)貸工作的推進可以有效緩解貸款短期化和企業(yè)需求與還款能力嚴重脫節(jié)的問題，降低不良率，保障貸款安全。

二、建行“惠懂你”護航小微企業(yè)，擇優(yōu)開展續(xù)貸服務

建設銀行持續(xù)提升普惠金融服務能力和發(fā)展質(zhì)效，扎實推進業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展，不斷擴大服務覆蓋范圍，普惠金融信貸增量擴面。截至2024年6月末，建設銀行普惠金融貸款余額3.29萬億元，較2023年末增加2523.21億元，增幅8.29%；普惠金融貸款客戶342萬戶，較2023年末增加24.59萬戶。建設銀行普惠金融業(yè)務增量擴面的背后離不開多方面的努力。其中，建設銀行著力優(yōu)化“惠懂你”綜合化生態(tài)服務平臺，約1.4萬家網(wǎng)點開展普惠金融服務。

建設銀行“惠懂你”?是為小微企業(yè)和?個體工商戶等普惠客群提供貸款服務的平臺，涵蓋貸款介紹、額度測算、預約業(yè)務、在線股東會、貸款申請、支用及還款和智能助理，實現(xiàn)貸款線上全流程辦理。建設銀行把小微企業(yè)和?個體工商戶信貸業(yè)務線下流程轉(zhuǎn)到線上，打破了時間、空間限制，節(jié)省企業(yè)財務、人力資源成本。建設銀行在個人經(jīng)營信用快貸債項到期前30天、15天系統(tǒng)自動篩選可續(xù)貸名單，客戶可以通過“惠懂你”消息提醒、推送，以及微信銀行等渠道看到可續(xù)貸邀約。有續(xù)貸意向的借款人收到邀約后在線上操作，在借款人確認個人征信授權(quán)書及企業(yè)征信授權(quán)書等文件之后，按需輸入續(xù)貸金額、還款方式、還款期限，上傳并核對借款人信息，逐字簽名確認各項文件，最后提交。

無還本續(xù)貸業(yè)務是小微企業(yè)和銀行雙贏的選擇：經(jīng)篩選出優(yōu)質(zhì)客戶以后，銀行通過續(xù)貸業(yè)務維系并增強了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)的合作關(guān)系，降低不良率；借款企業(yè)通過續(xù)貸，避免了高成本的“過橋”資金，降低了融資成本，在資金周轉(zhuǎn)上更靈活，增強經(jīng)營穩(wěn)定性。但是，借款人需注意續(xù)貸并不是兜底經(jīng)營風險的辦法，還是應當密切注意經(jīng)營風險和信用狀況。銀行應加強風控守住底線規(guī)則，避免或減少不符合續(xù)貸的情況發(fā)生。銀行認定的優(yōu)質(zhì)客戶，主要是用款習慣好、忠誠度高、有一定實力。銀行內(nèi)部評分卡系統(tǒng)評估續(xù)貸申請，百行征信大數(shù)據(jù)檢驗借款人征信情況，倘若經(jīng)營數(shù)據(jù)、借款人資質(zhì)、負債情況、行業(yè)風險有變化，可能影響續(xù)貸決策。

三、農(nóng)行創(chuàng)新普惠產(chǎn)品服務，為小微企業(yè)提供接續(xù)融資

農(nóng)業(yè)銀行全面實施“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略，著力提升普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平，普惠信貸供給顯著增長。截至2024年6月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額4.51萬億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額3.06萬億元，比2023年末增加5998億元，增速24.4%；信貸支持443萬戶普惠型小微企業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)強化科技賦能，創(chuàng)新完善“小微e貸”線上產(chǎn)品體系，持續(xù)優(yōu)化“普惠e站”線上服務渠道，為小微企業(yè)提供更普惠的金融服務。

在農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)服務的信貸產(chǎn)品矩陣中，“續(xù)捷e貸”是其精準幫扶小微企業(yè)的“無還本續(xù)貸”業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行“續(xù)捷e貸”業(yè)務，是指符合新發(fā)放貸款條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，在貸款到期日無需償還本金，通過發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款，繼續(xù)使用農(nóng)行貸款資金的業(yè)務?！袄m(xù)捷e貸”滿足小微企業(yè)“續(xù)貸”融資需求，接續(xù)使用資金，有效解決貸款“過橋”增加借款人融資成本的問題?！袄m(xù)捷e貸”產(chǎn)品有三大亮點：一是資金連續(xù)用，借款人無需籌借高息“過橋”資金，節(jié)省融資成本；二是擔保方式靈活，借款人可采用抵（質(zhì)）押擔保、保證擔保、政府增信以及信用方式辦理業(yè)務；三是業(yè)務模式多，借款人可根據(jù)實際經(jīng)營需要選擇“納稅e貸”“抵押e貸”“簡式貸”等產(chǎn)品進行續(xù)貸融資。對于無法進行續(xù)貸的普惠民營小微企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行積極與借款人協(xié)商為其展期，為民營小微企業(yè)減輕資金壓力，解決“成長的煩惱”。

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編輯：張騏

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