【金融街發(fā)布】金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問

新華財經(jīng)北京8月23日電 為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）研究制定了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），現(xiàn)正式向社會公開征求意見。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《暫行辦法》相關(guān)問題回答了記者提問。

《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不超過人民幣20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過人民幣1000萬元，是如何考慮的？

《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元。主要考慮：堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規(guī)定單戶20萬元上限。考慮到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護(hù)消費者合法權(quán)益。

《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限。主要考慮：一是堅持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險。充分考慮純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi)。二是對標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。對標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅守“小額、分散”經(jīng)營定位。同時，實踐中普遍存在小微企業(yè)主以個人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，對個人和法人經(jīng)營性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實際。

在《暫行辦法》起草過程中，我們就上述規(guī)定向行業(yè)開展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測算。從調(diào)研和測算結(jié)果看，兩項標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實施，《暫行辦法》設(shè)置了兩年的政策過渡期?！稌盒修k法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。

《暫行辦法》規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定”，是出于什么考慮？

《暫行辦法》第11條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。主要考慮是：《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務(wù)院2024年度立法工作計劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺后，我們將及時修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

需要指出的是，2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各省（區(qū)、市）地方金融管理局持續(xù)做好存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管工作，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)豐富完善金融產(chǎn)品服務(wù)，重點加強對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融重點領(lǐng)域的金融服務(wù)供給，有效滿足地方經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展和改善民生的金融需求。

與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況，《暫行辦法》對加強風(fēng)險防控有哪些針對性措施？

《暫行辦法》圍繞防風(fēng)險強監(jiān)管，重點強化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險管理，夯實小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。一是對公司治理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實際適當(dāng)簡化公司組織機(jī)構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。二是明確資產(chǎn)風(fēng)險分類要求。規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款，要求小額貸款公司加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計提風(fēng)險準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險能力。三是明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴(yán)格資金管理。對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶，并向省級地方金融管理機(jī)構(gòu)定期報告。四是提高對小額貸款公司特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求。如，針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，強調(diào)使用獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。

《暫行辦法》對小額貸款公司的消費者權(quán)益保護(hù)工作提出哪些要求？

針對實踐中消費者反映強烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個人信息等問題，《暫行辦法》設(shè)專章對小額貸款公司消費者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定：一是從保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。二是強化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。三是加強對合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時識別、評估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險，督促合作機(jī)構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

原文鏈接：https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1176141&itemId=917

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編輯：幸驪莎

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