建行江蘇省泰州分行：關(guān)于小微企業(yè)延期還本付息政策下風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

此前，分行對(duì)轄內(nèi)50家小微企業(yè)客戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)和延期政策實(shí)施情況開展了實(shí)地調(diào)研，就資產(chǎn)質(zhì)量以及行業(yè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行了分析，從實(shí)施延期還本付息后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀和難點(diǎn)著手，探討應(yīng)對(duì)策略。

（一）以可持續(xù)、差異化政策應(yīng)對(duì)延期帶來的風(fēng)險(xiǎn)沖擊

1.?積極支持受疫情影響較大行業(yè)的發(fā)展，采取“以時(shí)間換空間”的做法，避免不良資產(chǎn)真正形成。當(dāng)前，部分領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于疫情這一外部沖擊導(dǎo)致，并非經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)生了問題，這意味著當(dāng)疫情的沖擊減弱或消退時(shí)，相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以迅速恢復(fù)。

2.?挖掘重點(diǎn)行業(yè)有成長(zhǎng)性的小微企業(yè)，為“后疫情時(shí)代”做好儲(chǔ)備。對(duì)于“后疫情時(shí)代”的風(fēng)險(xiǎn)化解與客戶儲(chǔ)備問題，在疫情期間就要深入研究與布局。

3.?有保有壓，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)、收益與資本”的動(dòng)態(tài)平衡。從過去幾年的情況看，我行的不良率主要集中于制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)，這主要與消費(fèi)需求放緩、產(chǎn)能過剩問題凸顯以及外部環(huán)境惡化等多重因素有關(guān)。根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因和發(fā)展前景的不同，采取分類處置、有保有壓的發(fā)展策略：一是對(duì)產(chǎn)能過剩等信貸風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域嚴(yán)密關(guān)注、重兵防守；二是對(duì)因市場(chǎng)變化出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，但有市場(chǎng)、有效益的行業(yè)，采取重組貸款等措施，防止企業(yè)資金鏈斷裂；三是根據(jù)十四五規(guī)劃提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，積極支持綠色產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”、小微等行業(yè)發(fā)展，加快大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和交易發(fā)展，提高綜合資產(chǎn)收益。

（二）抓好入口關(guān)，防范不符合條件的企業(yè)“搭便車”

1.?堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，應(yīng)從行業(yè)、地區(qū)、上下游這三個(gè)維度判斷企業(yè)是否符合延期條件，重點(diǎn)支持批發(fā)零售、餐飲旅游、文化娛樂、交通運(yùn)輸和物流等受疫情影響較重的行業(yè)和上下游企業(yè)，做好企業(yè)對(duì)接，精準(zhǔn)提供金融服務(wù)。

2.?嚴(yán)格審查及審批程序，通過實(shí)地調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、電話問詢等方式，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多渠道、多方面獲取企業(yè)信息。

3.加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，密切檢測(cè)臨時(shí)性還本付息貸款，對(duì)于貸款期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化的，應(yīng)及時(shí)予以處置。

（三）建立延期貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、抵補(bǔ)和防控機(jī)制

1.?持續(xù)推動(dòng)建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。針對(duì)線下延期貸款，積極探索與政府貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等開展合作，合作構(gòu)建多種類、多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償流程，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償作用。

2.?加強(qiáng)延期貸款撥備計(jì)提，應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能。

3.?加大金融科技推進(jìn)力度，進(jìn)一步優(yōu)化智能風(fēng)控管理機(jī)制。當(dāng)前貸前環(huán)節(jié)已通過利用數(shù)控、智控、聯(lián)控等手段做實(shí)了底線核查，對(duì)觸碰底線、不合格的客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截。

（四）優(yōu)化延期風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提升普惠風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1.?推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，不斷優(yōu)化考核機(jī)制。

2.?著力優(yōu)化延期風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高普惠風(fēng)控水平充分有效運(yùn)用金融科技力量提高延期貸款風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)能力，既要避免“一刀切”的惜貸，也要防止“一窩蜂”的運(yùn)動(dòng)式送貸。

3.建立不良資產(chǎn)集中管理機(jī)制，提高不良資產(chǎn)處置效率。目前傳統(tǒng)不良貸款的化解渠道主要有破產(chǎn)重整、核銷、批量轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化，這四種不良資產(chǎn)處置方式都面臨處置流程長(zhǎng)、處置效率低、處置成本高、處置力量分散等問題。特別是普惠不良資產(chǎn)分散、難管理的問題，需要在支行層面建立專業(yè)化不良處置團(tuán)隊(duì)，通過集中管理、信息共享等方式以提高不良資產(chǎn)處置效率。同時(shí)把握好近期降低不良貸款轉(zhuǎn)讓門檻等政策機(jī)遇，提高投行化運(yùn)作能力，充分利用好資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等技術(shù)和手段，將不良資產(chǎn)“變廢為寶”。