建行江蘇分行：多措并舉推動(dòng)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向優(yōu)

近年來(lái)，建行江蘇分行通過(guò)多種措施積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量下遷趨勢(shì)，促進(jìn)基于風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，完善全面主動(dòng)智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化系統(tǒng)、模型、策略、數(shù)據(jù)、工具應(yīng)用，提升與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的不良回收處置能力，常態(tài)化做好核銷、證券化等處置前置措施，信用卡不良率連續(xù)4年下降，顯示出持續(xù)向優(yōu)變化趨勢(shì)，并保持系統(tǒng)、同業(yè)領(lǐng)先。剖析其主要驅(qū)動(dòng)因素，總體可以概括為“做大規(guī)模、調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)、科技賦能、前瞻處置”。

具體做法：

一是做大規(guī)模，夯實(shí)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展根基。

強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)下行壓力下的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控，并不等于刻意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、弱化業(yè)務(wù)發(fā)展，而恰恰是要比以往更加重視發(fā)展，緊緊依靠發(fā)展來(lái)解決經(jīng)濟(jì)下行壓力下的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。從建行江蘇分行的實(shí)踐來(lái)看，正是在大力推動(dòng)業(yè)務(wù)逆勢(shì)發(fā)展的情況下，做大了“分母”，有效克服了疫情對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊，取得了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控雙豐收的良好局面。建行江蘇分行成為系統(tǒng)內(nèi)第2家信用卡貸款余額突破500億元的分行，截至2022年底達(dá)到536.91億元，全年貸款新增28.7億元，連續(xù)2年保持系統(tǒng)第一，系統(tǒng)占比19.3%，較年初提升8.23個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅始終大于不良額增速，持續(xù)夯實(shí)貸款增長(zhǎng)基礎(chǔ)，筑牢高質(zhì)量發(fā)展根基。

二是調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，保持長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。突出信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)定位，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，保持專項(xiàng)分期和循環(huán)信貸的相對(duì)合理結(jié)構(gòu)。專項(xiàng)分期具有預(yù)期收入明確、經(jīng)營(yíng)收益可期、風(fēng)險(xiǎn)暴露平緩、資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)建行江蘇分行專項(xiàng)分期在貸款規(guī)模中的占比持續(xù)上升，且專項(xiàng)分期中汽車、裝修、分期通、賬單分期等產(chǎn)品發(fā)展較為均衡，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量起到穩(wěn)定向優(yōu)的促進(jìn)作用；而循環(huán)信貸具有客戶基礎(chǔ)穩(wěn)固、資本占用較低等比較優(yōu)勢(shì)，因此保持合理信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)揮循環(huán)信貸與專項(xiàng)分期雙輪驅(qū)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。

持續(xù)優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)。加大對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)較低地區(qū)的信貸投放，積極支持資產(chǎn)質(zhì)量管理相對(duì)后進(jìn)區(qū)域加強(qiáng)不良處置工作，行際資產(chǎn)質(zhì)量差異逐漸收窄，各行不良率總體呈下降并收斂態(tài)勢(shì)。從地域分布來(lái)看，南京、無(wú)錫、常州、南通4家規(guī)模相對(duì)較大行不良率處于系統(tǒng)內(nèi)較低水平；連云港、揚(yáng)州近年來(lái)加大不良資產(chǎn)核銷和催收回收力度，扎實(shí)做好存量風(fēng)險(xiǎn)處置工作，近3年疫情前后信用卡不良率累計(jì)降幅均超過(guò)0.5個(gè)百分點(diǎn)。

三是科技賦能，提升機(jī)控精細(xì)化管理水平。

圍繞前端營(yíng)銷真實(shí)性、審批、貸后等加強(qiáng)系統(tǒng)工具創(chuàng)新與策略模型應(yīng)用，以金融科技賦能提升信用卡全流程風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。

創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了“裝修分期勘查系統(tǒng)”，通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)一步提高勘查質(zhì)量和效率，該項(xiàng)目在全國(guó)推廣應(yīng)用。目前建行江蘇分行通過(guò)勘查系統(tǒng)對(duì)裝修現(xiàn)場(chǎng)筆筆勘查，確保裝修真實(shí)性，2022年累計(jì)勘查3.5萬(wàn)筆。

積極推進(jìn)押品系統(tǒng)上線，落實(shí)車輛押品管理要求，提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，解決了長(zhǎng)期以來(lái)信用卡車輛押品沒(méi)有系統(tǒng)支持的困難，目前全轄12家二級(jí)分行均與當(dāng)?shù)剀嚬芩M(jìn)行合作，開(kāi)通了抵押專線，2022年累計(jì)抵押8.1萬(wàn)筆。

加強(qiáng)征審管理自動(dòng)化工具的創(chuàng)新，提高審批精細(xì)化管理水平。創(chuàng)新“智助審”大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，運(yùn)用“個(gè)人綜合授信視圖”工具，合理利用個(gè)人客戶在建行江蘇分行的資產(chǎn)負(fù)債情況和“龍信商”評(píng)分綜合判斷客戶信用狀況準(zhǔn)確授信，提升審批管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，2022年消費(fèi)信貸審批量共計(jì)39.6萬(wàn)筆。

搭建“江蘇分行信用卡核銷申報(bào)前財(cái)產(chǎn)追索篩查數(shù)據(jù)模板”，運(yùn)用行內(nèi)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，對(duì)分行手工逐戶篩查的擬核銷賬戶的財(cái)產(chǎn)線索、行內(nèi)其他貸款情況、準(zhǔn)貸記卡情況進(jìn)行系統(tǒng)二次復(fù)核，以機(jī)控作為補(bǔ)充，彌補(bǔ)了手工篩查效率低、有遺漏的問(wèn)題。

四是前瞻處置，提升風(fēng)險(xiǎn)防御管理主動(dòng)性。

在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，建行江蘇分行堅(jiān)持把底線思維貫穿于各項(xiàng)工作中，始終將全面主動(dòng)風(fēng)控能力視作信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

積極推進(jìn)預(yù)警隊(duì)伍建設(shè)。配備與業(yè)務(wù)量相匹配的專人負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用卡早期預(yù)警工作的開(kāi)展及推進(jìn)，并隨業(yè)務(wù)量增加同步充實(shí)預(yù)警人員力量。

有計(jì)劃、有節(jié)奏穩(wěn)妥推進(jìn)預(yù)警處置，利用數(shù)字化手段提升預(yù)警處置準(zhǔn)確性和自動(dòng)化水平。加大對(duì)大額客戶、AUM值下降明顯客戶、共債客戶等客群及高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、產(chǎn)品排查的力度，2022年排查早期預(yù)警4.5萬(wàn)筆，總壓降授信額度4.08億元，減少風(fēng)險(xiǎn)敞口1.39億元，預(yù)警處置及時(shí)率99.68%。

加大對(duì)非消費(fèi)類交易排查力度，及時(shí)采取?？?、降額等管控措施，有效防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，2022年累計(jì)排查非消費(fèi)疑點(diǎn)數(shù)據(jù)3.8萬(wàn)筆，通過(guò)數(shù)據(jù)排查與人工排查相結(jié)合方式，對(duì)違規(guī)客戶采取差別管制，對(duì)屢查屢犯客戶重點(diǎn)監(jiān)測(cè)、提級(jí)處理，提升排查成效。

建立信用卡業(yè)務(wù)紅黃牌制度，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)辦人員和重點(diǎn)分期商戶等實(shí)施考核評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行管控。對(duì)列入紅黃牌名單考核對(duì)象落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解、逾期回收、不良處置責(zé)任，限期完成資產(chǎn)質(zhì)量提升工作。（劉俊 孔德財(cái)）

編輯：穆皓

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